Então, encontrou a casa dos seus sonhos na Madeira e começou o processo de tomada de posse. Encontrou um advogado, um credor hipotecário e está pronto para assinar a escritura no notário.

A próxima coisa que precisa de considerar é o Seguro de Habitação. Neste guia, explicaremos as opções disponíveis na Madeira e como obter cobertura.

Na maioria dos casos, é necessário ter um seguro de habitação, bem como um seguro de vida para contrair um empréstimo contra a sua nova propriedade. Deixar a sua propriedade exposta a riscos, como incêndio ou roubo, pode ter sérias implicações financeiras se não estiver coberto. Na Madeira, tal como no resto da Europa, existem muitas opções disponíveis para Seguros de Habitação e de Vida, dando-lhe paz de espírito em caso de imprevisto. Estas apólices podem cobrir a sua nova casa e o seu conteúdo.

Seguro de Habitação na Madeira e em Portugal - O Básico

O seguro de habitação em Portugal e na Madeira não é obrigatório para todos. No entanto, terá de subscrever uma apólice que ofereça o nível mínimo de cobertura se comprar uma propriedade e contrair um empréstimo hipotecário junto de uma instituição de crédito portuguesa para a financiar.

O Seguro de Habitação em Portugal é normalmente vendido como um produto individual, conhecido como Seguro de Casa e existem três níveis de cobertura disponíveis:

• Cobertura de base - O nível mínimo de cobertura, o seguro de crédito hipotecário, que protege o mutuante.
• Cobertura média - Seguro de habitação, que protege a sua casa e o seu recheio.
• Seguro de Credor ou Seguro de Vida a Prazo, para o proteger a si e à sua família se não conseguir pagar a sua hipoteca.

Tal como acontece com todos os seguros em Portugal, a Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF) regula o seguro de habitação em Portugal.

Companhias de seguros de habitação em Portugal

Existem muitas companhias de seguros em Portugal, e a maior parte delas vende seguros de habitação e de recheio. Algumas das maiores e mais conceituadas companhias incluem:

• Ageas
• Allianz
• Fidelidade
• Santander
• Zurique

O seu prestador de serviços hipotecários português pode também oferecer-lhe um seguro de habitação e de recheio juntamente com o seu empréstimo, o que pode ser mais barato do que recorrer a um terceiro, mas não é obrigado a subscrever uma apólice do seu prestador.

Posso segurar o meu imóvel na Madeira com uma companhia de seguros do meu país de origem?

Sim, pode utilizar um seguro de habitação do estrangeiro na Madeira, mas apenas se a apólice especificar a cobertura noutros países, incluindo Portugal. Existem apólices destinadas a expatriados que oferecem uma cobertura global para os seus bens, no entanto, se financiar a sua casa junto de uma entidade hipotecária portuguesa, esta pode especificar que tem de ser com uma empresa regulada pela ASF em Portugal.

Seguro de habitação

O seguro de habitação, ou seguro de construção, é conhecido como Seguro de casa na Madeira e em Portugal e divide-se em duas categorias:

• Seguro de Incêndio (seguro de incêndio) - este é o nível mínimo de seguro para os compradores que financiam a sua compra com uma hipoteca. A cobertura inclui danos por incêndio e a maioria das apólices cobre também inundações, tempestades e danos eléctricos.
• Seguro Multirriscos - Cobertura global alargada. Normalmente, é uma apólice personalizada com base nas necessidades de um indivíduo e pode incluir cobertura de responsabilidade civil, cobertura de conteúdos, proteção jurídica, proteção contra sismos e o custo de alojamento alternativo no caso de a sua casa ficar inabitável.

Muitas companhias de seguros em Portugal vendem apólices adicionais que cobrem riscos específicos. Estas apólices podem incluir o seguro de condomínio para apartamentos e edifícios comuns e o seguro de trabalhador doméstico para quem tem um negócio a partir de casa.

Seguro de conteúdo

Se procura uma apólice para segurar os seus bens, o Seguro de Conteúdo protege os seus bens móveis contra danos e roubo.

Na maioria das apólices, o conteúdo da sua casa está protegido contra danos acidentais e roubo. Existem apólices autónomas que podem oferecer mais proteção, pelo que deve verificar o valor da proteção com o seu prestador antes de se comprometer.  

Se estiver a arrendar uma propriedade na Madeira antes de a comprar, poderá querer subscrever uma apólice de recheio separada, a menos que o seu senhorio tenha uma apólice alargada que cubra os pertences dos inquilinos.

Se subscrever um seguro de conteúdo em Portugal, pode geralmente escolher o seu nível de cobertura. Os pacotes básicos podem cobrir incêndio, tempestade e danos eléctricos, bem como roubo. No entanto, tenha em atenção as exclusões mais comuns, pelas quais poderá ter de pagar um suplemento. Estas incluem danos causados por negligência, como deixar as torneiras abertas quando sai, ou incêndio causado por uma vela/produto elétrico deixado sem vigilância. Outra exclusão são os defeitos de fabrico dos produtos (pelos quais o fabricante é normalmente responsável). Em geral, o desgaste dos seus produtos não é coberto pelo seu seguro.

Os artigos cobertos pelas apólices básicas incluem mobiliário doméstico, vestuário, jóias e artigos eléctricos. As exclusões mais comuns que podem ser cobertas por um prémio mais elevado incluem

• Objectos de valor, como arte rara
• Artigo com um valor superior a 2 500 euros
• Artigos como mobiliário de jardim e churrascos deixados no exterior da propriedade

Quando apresenta um pedido de indemnização, a sua seguradora paga normalmente a substituição ou reparação dos bens cobertos pela apólice na sequência de uma investigação.

Seguro de responsabilidade civil

O Seguro de Responsabilidade Civil é frequentemente incluído no Seguro Multirriscos Habitação. Este nível de cobertura não é um requisito obrigatório, mas muitas pessoas optam por incluí-lo na sua cobertura. Também está disponível como uma apólice autónoma de muitos fornecedores.

O seguro de responsabilidade civil destina-se a proteger contra lesões e danos causados a terceiros e aos seus bens em sua casa ou na sua propriedade. Estes podem ser hóspedes ou visitantes, ou empreiteiros que trabalham na sua casa. As apólices normais pagam normalmente a reparação/substituição de bens e as despesas médicas. Algumas apólices cobrem também as despesas de funeral, em caso de morte, bem como as despesas legais se alguém o levar a tribunal.

O custo das apólices de seguro de responsabilidade civil depende do nível de cobertura que contratar, bem como do limite que colocar na cobertura. As apólices começam por custar cerca de 25 a 30 euros por ano e cobrem o valor de 50 000 euros. Uma cobertura mais elevada, até ao montante de 250 000 euros, custa normalmente 50 euros ou mais por ano.

Quais são os custos de um seguro de habitação na Madeira?

O custo do seguro de habitação na Madeira depende de uma série de factores. Estes incluem:

• O tipo de bem que pretende segurar
• Tamanho da sua propriedade
• A localização do imóvel
• O valor e o estado de conservação do seu imóvel
• Se é a sua residência principal ou secundária (pode ser mais caro se a propriedade estiver vaga durante longos períodos)
• O seu historial pessoal de sinistros
• Nível de cobertura de seguro exigido

As apólices simples começam em cerca de 80 euros por ano, enquanto as apólices multirriscos começam em cerca de 100 euros por ano. Para uma propriedade grande e mobilada, pode contar pagar cerca de 400 euros por ano pela cobertura multirriscos.

Muitas seguradoras dispõem de uma calculadora em linha onde pode obter um orçamento com base nas suas circunstâncias, o que lhe permite obter um orçamento de várias seguradoras antes de tomar uma decisão.

Escolher uma apólice de seguro de habitação - O que procurar

Ao escolher uma apólice de seguro de habitação, deve considerar todos os vários factores em vez de optar apenas pela oferta mais barata do mercado. Os factores a considerar incluem:

• É possível acumular um bónus de ausência de sinistros e reduzir os prémios pagando uma franquia ou uma franquia de seguro?
• Verifique as exclusões da apólice. Certifique-se de que tudo o que precisa está coberto e evite pagar mais por uma cobertura que não é necessária.
• Faça a sua pesquisa e verifique os comentários dos clientes para ver como a empresa se comporta em termos de fornecimento de produtos e tratamento dos seus clientes
• Quão simples é o processo de apresentação de um pedido de indemnização? O que é necessário para apresentar um pedido de indemnização e quanto tempo pode esperar para ser reembolsado.
• Existem outros incentivos financeiros ou presentes oferecidos com a sua apólice?
• Quais são os valores éticos da empresa? Qual é a pontuação da empresa em termos de ética, sustentabilidade e responsabilidade social das empresas (RSE)? Pode verificar as classificações de desempenho em sítios como o CSR Hub e o EcoVadis.

Como solicitar o seu seguro de habitação na Madeira

Cada companhia de seguros em Portugal e na Madeira tem o seu próprio processo de candidatura. Normalmente, pode iniciar o processo preenchendo o formulário de orçamento online. Poderá então adquirir a cobertura online ou um agente entrará em contacto consigo. Naturalmente, também pode fazer o pedido por telefone ou visitar a sua agência local.

Quando subscreve uma apólice, é-lhe normalmente pedido que forneça informações:

• Dados pessoais, incluindo o seu nome, data de nascimento e endereço
• Informações sobre o imóvel que pretende segurar, incluindo o valor de avaliação
• O seu NIF, Número Fiscal Português
• Dados da conta bancária

A sua apólice terá início quando tiver efectuado o primeiro pagamento. A sua seguradora fornecer-lhe-á um número de apólice único para ser utilizado em todos os pedidos de indemnização e correspondência, juntamente com um pacote informativo que inclui o processo de indemnização e um formulário de pedido de indemnização. Este é normalmente enviado por via eletrónica, embora possa solicitar cópias físicas por correio.

Apresentar uma reclamação contra a sua apólice

A maioria das seguradoras permite-lhe apresentar um sinistro em linha através do seu portal de sinistros. O pacote de informações fornecido pela sua seguradora irá detalhar todos os processos envolvidos, incluindo os prazos para a apresentação de um pedido de indemnização, os seus tempos de resposta previstos, bem como quaisquer requisitos específicos que tenha de cumprir enquanto titular da apólice durante o processo de indemnização.

Normalmente, terá de preencher um formulário de sinistro que inclua o número da sua apólice, os pormenores do sinistro e a(s) data(s) do incidente. Normalmente, são necessárias fotografias de quaisquer provas, bem como um relatório da polícia em caso de roubo, danos criminais ou vandalismo.

Será atribuído ao seu caso um gestor de sinistros dedicado, que actuará como elo de ligação durante o processo de sinistro e o informará se for necessária alguma informação adicional. Na maioria dos casos, os pedidos de indemnização simples demoram cerca de duas semanas a ser resolvidos.

Anular um contrato ou mudar de seguradora

O seu contrato de seguro incluirá a política de anulação do seu prestador e os seus direitos enquanto consumidor. Qualquer uma das partes pode rescindir o contrato em qualquer altura, desde que tenha um motivo válido e um prazo de pré-aviso, normalmente de 30 ou 60 dias.

As apólices têm normalmente a duração de um ano e podem ser pagas numa base anual ou mensal. Nalguns casos, pagar a apólice anualmente pode ser mais barato do que mensalmente. Tenha em atenção que as apólices são geralmente renovadas automaticamente se não o avisar antes da data de fim do contrato.

Na maior parte das companhias de seguros portuguesas, é necessário cancelar a apólice por escrito. Pode ser por carta, correio eletrónico ou formulário online, dependendo dos procedimentos da companhia.

Onde apresentar uma queixa contra a sua companhia de seguros?

Se precisar de apresentar uma queixa contra a sua companhia de seguros na Madeira, contacte por escrito o serviço de reclamações internas da sua seguradora. A companhia deve informá-lo do seu procedimento de reclamação aquando da subscrição da sua apólice.

Se não ficar satisfeito com o resultado deste processo, ou se não obtiver resposta, pode apresentar a sua reclamação ao Provedor do Cliente das Empresas de Seguros. Em Portugal e na Madeira, todas as companhias de seguros são legalmente obrigadas a designar um Provedor do Cliente externo e independente.

Os dados de contacto estão disponíveis no seu contrato e na Internet. Pode apresentar a sua queixa ao Provedor de Justiça se não tiver recebido uma resposta satisfatória da sua seguradora no prazo de 20 dias. O Provedor de Justiça tentará resolver a sua queixa no prazo de 30 dias. Após este período, se continuar insatisfeito com o resultado, pode dirigir-se ao serviço de reclamações da ASF.

Seguro de casa de férias em Portugal

Portugal é um local popular para propriedades de férias, e regiões como a Madeira e Porto Santo têm grandes populações de expatriados de língua inglesa. Por este motivo, muitas empresas vendem seguros para casas de férias em Portugal adaptados aos riscos específicos de possuir uma casa de férias. Por exemplo, perda de rendimentos de aluguer ou danos a uma propriedade desocupada.

Pode procurar ofertas de seguros para casas de férias junto das companhias de seguros habituais. Em alternativa, poderá encontrar especialistas em casas de férias no seu país de origem.

Recursos úteis

Livro de Reclamações de Portugal (Livro de Reclamações) - registar a sua reclamação em linha

Autoridade de Supervisão dos Seguros e Fundos de Pensões (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões - ASF) - entidade reguladora dos seguros em Portugal

Como é que a Madeira Estate pode ajudar?

Para além de sermos uma equipa dedicada de agentes imobiliários, podemos oferecer mais serviços quando se muda para Portugal. A nossa equipa experiente pode oferecer aconselhamento sobre seguros de habitação, bem como sobre a constituição de empresas e colocá-lo em contacto com consultores fiscais e comerciais.

Contacto um membro da equipa hoje e descubra como podemos ajudá-lo a tornar o seu sonho de se mudar para a Madeira uma realidade.