Se está a considerar investir em propriedades na Madeira ou mudar-se para Portugal e comprar uma casa, então pode estar a ter dificuldades em encontrar informações sobre os requisitos de hipoteca e as opções disponíveis para expatriados ou investidores estrangeiros. Na Madeira Estate, o nosso objetivo é ajudá-lo a encontrar a casa dos seus sonhos na Madeira e a navegar no mercado imobiliário português com confiança. Neste guia, iremos analisar o sistema hipotecário português e fornecer-lhe todas as informações necessárias para começar.

Porquê comprar um imóvel na Madeira?

A Madeira é uma região autónoma de Portugal, localizada a 900 km de Lisboa, no Oceano Atlântico. Com um microclima temperado que oferece bom tempo durante todo o ano, elevada qualidade de vida e baixo custo de vida, baixa taxa de criminalidade e áreas de extraordinária beleza natural, a ilha tem muito para oferecer aos reformados, expatriados e trabalhadores remotos.

Como a Madeira faz parte de Portugal, é um país membro da UE com acesso à Zona Económica Europeia e ao regime de viagens sem visto de Schengen. Portugal tem uma série de benefícios e vistos disponíveis para investidores estrangeiros, empresas e jovens profissionais que pretendam transferir as suas actividades para Portugal e beneficiar da legislação empresarial da UE.

Residência por Investimento - O Golden Visa

A Madeira é uma das áreas de Portugal onde é possível obter residência através de investimento, ou um Golden Visa. Escrevemos um artigo detalhado sobre o Golden Visa da Madeira, que pode ler aqui.

Vistos para reformados, pessoas com rendimentos passivos ou profissionais altamente qualificados.    

A Madeira e Portugal dispõem de uma série de vistos que permitem a cidadãos não comunitários/EAA/Suíços obterem residência em Portugal. Analisámos vários vistos na nossa blogue na Madeira Company Contabilidade que pode encontrar abaixo:

Visto D2 - O visto de empresário

Visto D3 - Visto "Tech" de Portugal

Visto D7 - O Visto de Reforma ou de Rendimento Passivo

Residência não habitual - Privilégios e isenções fiscais para expatriados em Portugal

Quanto é que se pode pedir emprestado na Madeira?

O governo português e a RAM (Região Autónoma da Madeira) incentivam ativamente o investimento estrangeiro em Portugal, na Madeira e nos Açores. Consequentemente, não existem restrições para os residentes de países terceiros que compram propriedades em Portugal.

Os bancos em Portugal oferecem normalmente empréstimos até 65-75% do valor da propriedade ou do seu preço de venda, consoante o que for mais baixo. Os residentes fiscais na Madeira podem pedir um empréstimo de um montante mais elevado de 85-90% do preço de venda na maioria dos casos. 

Tal como na maioria dos países desenvolvidos, as instituições de crédito hipotecário avaliam a sua situação financeira. Os credores hipotecários tendem a não permitir que a soma das dívidas existentes e das suas novas prestações hipotecárias exceda 35% do seu rendimento mensal líquido.

Os reformados podem contrair um empréstimo hipotecário em Portugal, desde que tenham um rendimento regular de pensão e possam apresentar os recibos de pensão como prova de rendimento.  

Depósito e LTV (Loan to Value)

Enquanto residente fiscal que adquire a sua residência principal, terá de prestar uma caução mínima de 10% do valor do imóvel ou do preço de venda, consoante o que for mais elevado. Uma hipoteca para um imóvel de 2^nd A propriedade exige um depósito mínimo de 20%.

Aos não residentes e investidores estrangeiros é normalmente pedido um LTV de 20-30%.

Quando é que se deve pedir um empréstimo hipotecário?

Depois de ter decidido comprar um imóvel na Madeira, deve iniciar o seu pedido de hipoteca o mais rapidamente possível. Não precisa de ter decidido sobre uma propriedade, ou ter um negócio acordado em princípio. Começar o processo cedo irá prepará-lo para o pagamento da entrada inicial e dar-lhe-á uma indicação do valor de uma propriedade que pode pagar.  

Que tipos de hipotecas estão disponíveis?

A maior parte dos empréstimos hipotecários propostos pelas instituições de crédito portuguesas são empréstimos de capital acrescido de juros. Trata-se de hipotecas de taxa fixa ou variável. As hipotecas só com juros estão normalmente disponíveis para novos projectos de construção e têm normalmente um prazo de dois anos.   

Para os residentes fiscais, a idade máxima para a qual os bancos oferecem empréstimos é de 70 anos, com uma duração máxima da hipoteca de 45 anos. Para os não residentes, a duração do empréstimo é de 25 a 30 anos.  

Documentos necessários

• Identificação com fotografia
• Comprovativo de residência (se aplicável)
• Prova de rendimentos - três meses de recibos de vencimento, imposto sobre o rendimento e segurança social e declaração de um contabilista sobre a sua situação financeira
• Documentação de quaisquer obrigações hipotecárias, de aluguer ou de dívida existentes
• Três meses de extractos bancários
• Prova de depósito
• Dados do imóvel - Compromisso de compra ou contrato de venda (se aplicável)

Etapas do pedido de empréstimo hipotecário

Orçamento hipotecário – Quando apresentar o seu pedido inicial, aguardará 1 a 2 dias úteis para receber um orçamento. Normalmente, é cobrada uma taxa por este serviço.

Apresentação da candidatura – Depois de receber o seu orçamento, é altura de preencher o pedido completo. Nesta fase, toda a documentação necessária deve ser apresentada juntamente com o formulário de candidatura.  

Oferta de hipoteca - Quando a hipoteca tiver sido aprovada, receberá uma oferta formal do credor. O seu corretor de hipotecas aprovará as condições de venda à medida que forem sendo negociadas e prestar-lhe-á aconselhamento durante o resto do processo de compra.

Relatório de avaliação – Depois de receber uma oferta de crédito hipotecário e de ter escolhido um imóvel, o banco estabelecerá uma avaliação do imóvel e de qualquer terreno associado. Desde que o montante da avaliação não exceda o preço pedido e não existam problemas com a propriedade, os pormenores podem ser finalizados.

Procedimento de conclusão - Antes da data de conclusão, tenha os fundos disponíveis na conta bancária indicada. Após a assinatura da escritura de propriedade e da hipoteca, perante um notário registado, e o pagamento de todos os impostos e taxas relacionados, será o proprietário da sua nova propriedade.

Taxas associadas

Abaixo, apresentamos a discriminação das taxas associadas à conclusão da compra de um imóvel na Madeira.  

Encargos regulares- Os honorários dos consultores hipotecários são normalmente 0,3% do valor do empréstimo.  

Taxa de inscrição bancária - Entre 150 euros e 0,5% do montante do empréstimo

Taxa de avaliação bancária - Se for necessária uma avaliação (alguns bancos podem já ter avaliado o imóvel), o custo pode variar entre 150 e 500 euros, mais impostos.

Honorários bancários legais - Os encargos legais cobrados pelo seu banco durante o pedido de hipoteca podem custar cerca de 1 100 euros

Custos legais - Na maior parte dos casos, a representação legal pode custar entre 11 e 2% do valor do imóvel.

Taxas de notário - Normalmente, entre 800 e 1 000 euros - É boa prática contabilizar 1,5-2% do valor do imóvel.  

Imposto Predial IMT - O imposto anual sobre o património é fixado por cada município e pode variar entre 0,9 e 2,6%

Imposto de Selo IMI - 0,8% do valor mais elevado do imóvel  

Seguro de vida e seguro de habitação - As apólices de seguro de vida e de seguro de habitação são condições obrigatórias para subscrever um empréstimo hipotecário junto das instituições de crédito portuguesas.

Agora que já analisámos alguns dos custos associados à compra de uma propriedade na Madeira, pode ler o nosso blogue, 'O nosso guia para a compra de imóveis na Madeira'. Um guia pormenorizado sobre o mercado imobiliário, a negociação e o contrato-promessa.

Porquê trabalhar com a Madeira Estate?

Se está a pensar comprar uma casa na Madeira, contacte a Madeira Estate equipa. Os nossos simpáticos e experientes agentes imobiliários podem trabalhar consigo, ou em seu nome, para encontrar a propriedade dos seus sonhos. Quer se trate de uma casa de família, de instalações comerciais ou de uma propriedade de investimento.

Para mais informações sobre o Golden Visa da Madeira, ou se tiver quaisquer outras questões relacionadas com vistos, visite os nossos parceiros na Madeira Company, MC Contabilidade. Consultores fiscais e empresariais especializados que o podem ajudar em tudo o que precisa para obter a sua residência portuguesa através de investimento.